2024车险改革 2024车险改革了什么

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车险改革后哪些险种必买

如今，汽车已经成为我们生活中最重要的交通工具之一，方便了我们的出行和生活。所以，现在人们对汽车的需求量很大，汽车市场上的汽车种类繁多。消费者可以根据自己的实际需求选择适合自己的。

众所周知，买新车后的第一步就是买保险，这是对安全最基本的保障。如果在生效前不买保险，不上路，出了事，车主得自己赔损失。这种现象确实存在。比如有的车主保险还没生效，就急着开车上路上市。但是刚出门就发生碰撞，新车变成事故车，损失太大。如果有保险，可以由保险公司赔付。

所以汽车保险很重要，如何买保险也很有学问。有的朋友不知道买保险，买了一大堆没用的，花钱太多。

车险改革已经一年了。和以前相比，购买车险有了变化。那么现在，你真的会买保险吗？

让我带你了解一下怎样买保险最合适。哪些险种必须买，哪些险种不买？我会给你详细的回答。

首先我来说明一个大家应该都遇到过的情况，就是车快到期的时候，很多保险公司会打电话给车主，以各种理由推销。比如过了今晚，车险就涨了，或者要求你买各种保险和人身意外险等等。其实这是他们的推广战术或者说是“套路”。应该买什么保险，需要车主自己选择。不要花太多钱。

其实车险改革后，我们只需要买三个险种：

第一种：交强险。

是国家强制保险，必须买。买了之后可以在卡上注册等。其次，强制保险的功能是小额赔付。比如发生事故后，损失不超过2000元，可以通过强制保险赔付。强制保险也是最基本的安全保障。

第二种：车损险

很多车主表示，买全险很重要，包括玻璃险、盗抢险、无免赔、找不到第三者。其实车险改革后，这些都纳入了车损险。只要买了车损险，以上情况都可以赔付。而车损险就是对自己爱车最大的保障。比如因为自己的失误发生单方事故，车子损坏甚至报废，可以通过车损险赔付，不用花钱。

第三种：第三者责任险

第三者责任险是对除车辆本身以外的所有第三者的东西进行赔付，大到豪车、大型公共设施，小到路边的树木花草。第三者责任险也是一个很重要的险种，最高保额1000万，但平时最常见的保额有50万、100万、150万、200万。现在的社会，我建议直接买200万，因为现在各种价格都比较贵。事故造成损失后，200万基本够了，也不怕撞豪车。当然，也没必要买更高的险种。

现在很多车险公司都取消了50万、100万的保额，甚至最低保额是200万，因为现在的社会，出了意外，50万、100万可能不够，比如撞了豪车或者造成人员伤亡，100万真的不够。

推荐200万，因为是目前最合适的。不仅保额合适，车主自己交的保费也合适。因为50万、100万、200万相比，报废相差几百元，但赔偿金额是100万，所以要买200万。

以上三个险种是我个人认为必须买的。有的车主为了省钱可能只买一份交强险，对于车损险或者第三者责任险都不够。但是这种风险比较大，路上没有太多保障。

相关问答：车保险月初便宜还是月底

你车险年初和年底办。费用没有高低区别。车险是讲十足多少天的。千万不要为了月初月初月底把保险的时间给脱掉了。

车险改革4月28落地,汽车商业险会降价还是涨价?

中国银保监会在2023年的1月份发布了《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，其中明确提到了，将各大保险公司自主定价系数的浮动范围将由原来的0.65-1.35扩大至为0.5-1.5，同时银保监会还明确提到各相关企业必须在2023年6月1日前开始执行这一规定。

如今距离6月份仅剩一个月左右并且，根据消息显示，北京银保监局已向辖内相关企业下发了《关于北京地区扩大非新能源汽车示范条款自主系数浮动范围有关工作要求的通知》，正式明确了“北京地区非新能源汽车新版费率标准确定于2023年4月28日24时切换上线”。

总的来说，新版的保险条例马上就要落地了，在相关细则得到披露的当下我们能够从众看到什么？新的条例对于购买保险的消费者会有什么影响？今天我们就来说道说道。

首先本次《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》中，最重要的变化仍旧是对保险公司自主定价系数的改变，原本0.65-1.35的自主定价系数被修改为了0.5-1.5，上限和下限都得到了提高。众所周知，根据商业险保费的定价公式为基准保费×NCD系数×自主定价系数，而其中基准保费受车辆价格、零整比影响，NCD系数受参保人连续投保年限以及出险次数影响，自主定价系数则是银保监会订立一个范围，让保险公司自行控制调配。

直观的来讲，基于全新的自主定价系数，在极限条件下最低一档的商业险保费比起现在，价格最多可以降低23%左右，而最高一档则有可能上升11%，基于这一情况，许多零整比较低，风险较低的车型，其对应的保费可能进一步下调，而以往许多由于风险高被拒保的豪车，保险公司方面可以通过抬高保费降低自身风险的方式进行承保。

不过笔者想说的是，这都是理想状态下的情况，根据到前仅不足1%的保险签单接近定价系数“地板价”（0.65），而有约5%签单接近“天花板”（1.35）的情况来看，即便新政在全国铺开，保险行业的自主定价系数平均值也不会有太大的变动，整体降价幅度有限，毕竟决定权还是在保险公司手中。

那么如果在行业新政落地之后，广大车主遇到保费上涨，保障降低的情况应该怎么做呢？笔者就根据个人的亲身经历给大家支几招。

第一，在购买车险时尽量做到货比三家，让不同保险公司的不同销售为自己的车辆提供方案，并进行对比，条件允许可以直接把不同的销售拉到一个群组当中让他们竞价；

第二，每年更换保险相关的推修4S店；

第三，若是车辆发生了事故，尽量不要将自己的车辆送到第一个打电话来的4S店进行维修；

第四，可以根据自己的用车需求用车环境，适当的取消一些没有必要的保险项目。以上几点，笔者认为作用最直观，尤其是第一点。

而在车险方案选择时，机动车第三者责任保险是最具性价比的，一般几百元一年的保费就能获得300万元左右的保额，而300-350万元左右的保额对于绝大多数车主来说就已经够用了，再搭配上一个节假日三者保额翻倍，600-700万元的保额足以应对90%以上的交通事故了。至于其他险种，还是那句话，大家视情况，根据自己的用车环境、频率考虑是否购买。

写在最后

简而言之，笔者认为在新政落地之后，部分低风险低售价低零整比的家用车，其对应的保费可能会有所降低，而以往被打上“高危”“高风险”标签而被拒保的豪车以及跑车，在保险公司能够进一步自主提高保额之后，可能被保险公司承保的概率会有所提升，当然如果商业险费用过高，对应的车损保额又太低，那是否有必要购买大家就应该好好斟酌一下了。

最后，还是那句话，没有必要期望新政落地以后，我国汽车保险的价格能有一个明显的下降，毕竟决定权掌握在保险公司手里。

车险改革启动!最高涨幅11%,新能源上万的保费又将上涨?

近日，关于“车险二次综改”的消息在业内开始呈现“不胫而走”之势，对于和汽车这个大宗消费品相挂钩的一个事件，汽车保险改革的重要性可想而知。

随着近年来汽车保有量的不断增加，汽车保险的市场也随之不断扩大，据数据显示，2022年我国的汽车保有量达到了3.19亿辆，同比2021年增长达5.63%，而2022年我国车险保单量更是超5.9亿件，其单年收入高达8219亿元。

从数据上不难看出，汽车保险在国内市场体量相当之庞大，作为消费型保险，其与我们日常用车息息相关，而这也就使得了目前市场易出现管理混乱、保费不透明、保费高昂、保费不合理等问题。

不过，针对这类问题，早在此前银保监会就有所行动。

2022年12月30日，银保监会发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，该通知中明确提到，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

从这则通知中不难看出，新一轮的汽车保险将采用浮动变化更大的定价政策，言简意赅地说就是便宜的将更便宜，而贵的将更贵。

而该政策也将在北京、天津、陕西在内的16个省和自治区于4月28日进行试点。其余省份则将在5月底之前开始跟进。

01 保费涨还是降？

银保监会通知中指的定价系数是什么，该怎么算，什么才是便宜的，什么才是贵的？我们根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来举个例子便知晓了。

比如，一款基准保费为3000元的车型，去年未出过事故，那么NCD系数则为0.8，再乘以保险公司自主定价，那么综合算下来就是3000x0.8x0.5=1200元，那么我们假设去年发生过一起事故，那么就是3000x1x1.5=4500元。

当然，以上举的都是两个极端的例子，实际情况需要根据车型价值、年限、出险率、折旧率，甚至是车辆所有人的年龄（如60、90、00后保费较高，70、80后保费较低）等等来进行判断，但可以确定的是，风险系数越高的车型，保费自然会水涨船高。

我们再举一个例子，新能源车型的保费就要明显比燃油车保费要高出不少，原因在于这类车型后期所涉及的维修成本更高；早在此前就有媒体报道，一位极星2车主在驾车过程中发生事故，而后去往4S店进行维修，在得知伤到电池组需要整套更换后，其维修价格高达54万元，但车主当时买的时候也才25万元。

如此高昂的维修费对于保险公司来说，自然需要严格把关，因此随之而来的自然就是高昂的保费。而对于常年未出过险、年份较新、维修成本较低的车型，那么保费自然会有大幅的下降空间。因此，对于保险公司来说，风险低的会更便宜，风险高的自然会更贵。

我们同样以极星2为例，根据平台给出的保险套餐，售价为29.98万元的2024款极星2商业险保费大概在7000元左右，那么假设这款新车今年出过两次事故，并且维修成本较高，那么按照公式来算，保险公司可能会将该车自主定价在1.5这个系数，因此算下来则是7000x1x1.5=10500元，保费涨幅3500元。

而在新政策未启动之前，保险公司自主定价系数最高只能为1.35，综合算下来，7000x1x1.35=9450元，相较于新政策是要便宜更多的，因此新政策启动后，保费上涨的幅度还是较高的。

但如果去年没有出过一起事故，那么保费的系数就会降低：7000x0.8x1=5600元，如果连续3年未出过事故，那么保险公司自主定价的话，保费将会更低：7000x0.6x0.5=2100元。

值得一提的是，一部分“零整比”较高的车型，保费也同样会上涨，比如我们常说的BBA，一个大灯几万块钱，这种就属于零整比较高的车型，那么随之而来的保费也将同步上涨。

简单来说，接下来的车险保费有着较大的调整空间，不过也有的朋友可能会担忧，如果按照这样的系数来调整的话，保险公司肯定会将自主定价的系数再往上抬，毕竟他们不可能抱着有钱不去赚的心态。

实际上，以上个别案例只是极端情况，而关于保险公司自主定价的系数问题，即便目前“老三家”（人保财险、平安产险、太保产险）占据着较大的市场份额，但保费的系数降低也能激励消费者，这也就意味着保险公司可以大幅降低自身的销售成本，并且为获取客源，还可以提供更加优惠的保险方案。

02 怎么选择更加便宜的车险？

那么对于我们自身来说，怎么去选择价格更优惠同时也有保障的车险呢？教大家几个比较简单的方法：

1、货比三家，一般情况下，每家保险公司所给出的车型方案都是不同的，而我们在购买保险之前，可以提前联系各家保险销售顾问，并让其给出一个合理的车险方案；

2、不同渠道的车险也有区别，比如电话车险和网上车险是最为省钱的购买渠道；

3、自己进行险种的搭配，目前机动车保险由2个基本险（车辆损失险和第三者责任险）及9个附加险（全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险）组成，因此在购买保险前我们可以根据自身的需求来选择。

比如新车，交强+车损+三者+盗抢+划痕+不计免赔是最优惠的，而二手车则可以选择交强+车损+三者+不计免赔，甚至一些年份较老的车型都可以直接购买交强及三者。

当然，这部分还是要根据自身的需求来，比如要更加保障的可以加多乘客险。

4、参加保险公司的团购项目，亦或者是单位招标；

除此之外，在购买车险时也需要注意以下几点事项：

1、切勿“代理投保”，买保险这个事现在只需在网上点点手机即可完成，如果找他人代理的话，后续牵涉到的问题将会很难处理；

2、车损险要足额，假设新车裸车价是10万元，那么发票和保单上也一定要是10万元；

3、及时或提前续保，若车辆处于脱保状态，后续购买车险的费用很大可能会上涨。

4、尽量少出险，出险次数越大保费越贵，因此安全驾驶永远是第一位。

GoLight点评

总的来说，汽车保险二次综改后，对于大部分消费者来说是能够起到一个利好的作用，虽说对于部分出险次数较多、维修成本较高、汽车零整比较高的车型，保费也会有一定幅度的上涨，但总的走向来看，接下来的车险保费还是会更加便宜的，只不过贵的会更贵。

参考资料：

《车险新自主定价系数试点即将开启，保费又要降了吗？》——界面新闻

《财险“老三家”2022年净赚437亿元，车险恢复元气，非车险竞争更激烈》——财经网

《车险二次综改试点即将落地 或对险企定价能力提出更高要求》——财经网

《车险应该怎么买最省钱》——华律网

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编辑：GoLight出行

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