房贷3月份定价怎么算 房贷3月份定价什么意思
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房贷怎么计算
房贷的计算是:
(一)等额本息每月还款金额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕;
(二)等额本金每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率。
法律依据
《贷款通则》第三十二条
借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前,应当向借款人发送还本付息通知单;借款人应当及时筹备资金,按期还本付息。贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单,做好逾期贷款本息的催收工作。贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款,应当按规定加罚利息;对不能归还或者不能落实还本付息事宜的,应当督促归还或者依法起诉。借款人提前归还贷款,应当与贷款人协商。
房贷按揭贷款月供计算公式是怎样的?
一、房贷按揭贷款月供计算公式是怎样的?
房贷按揭贷款月供计算公式:输入贷款金额、贷款期的按揭月供款
二、按揭房贷利息计算方法
一、正面回答
想要计算按揭房贷款利息利息,就得清楚房贷类型、贷款额度、贷款利率、贷款期限、贷款还款方式这几种因素。
二、具体分析
1、贷款类型
有公积金贷款、纯商业贷款、组合贷款这三种,最大的区别在于贷款利率的不同。
(1)公积金贷款首套房贷利率15年为2.75%,5年及以上为3.25%;二套房在首套房贷基础上上浮1.1倍。
(2)纯商业贷款利率是采用LPR基点的方式定价,主要参考上个月同期LPR利率。
比如5年期LPR是4.45%,银行给的加点值是80个BP,则房贷利率为5.25%。
(3)组合贷款,则是先办理公积金贷款,额度不够的部分再办理商贷,不同部分的贷款类型对应相应的利率。
2、贷款期限
按揭房贷款最长贷款期限都是30年,不过还要根据申请人办理房贷时的年龄、退休年龄来计算。
按照女性55周岁退休,男性60周岁退休来算,只要申请人贷款时的年龄不超过35岁还是有机会贷款30年的,具体期限多少还要结合还款能力、信用情况等因素综合评估。
3、贷款额度
商业贷款额度由银行综合申请人的还款能力、个人信用等因素评估。
公积金贷款额度则还要参考公积金账户余额、公积金缴存基数等因素,不同地区的住房公积金中心给的额度也是有区别的。
4、还款方式
有等额本息、等额本金两种,前者前期贷款本金还的少、利息还的多;后者每月还款本金相等,月供随本金的减少不断递减。
网贷大数据可以反映网贷的真实情况。要是贷款太多,建议好好了解一下自己的信用数据。查找:贝尖速查,可生成大数据报告。虽然两者有区别,但银行贷款为了避免个人无力偿还坏账的情况出现,还会关注大数据信贷情况,信贷不良会影响很多方面的权利。
三、买房按揭利息怎么算?
关于买房按揭贷款利息的计算,主要得看选择的是何种还款方式。
而房贷的还款方式主要有两种:等额本息和等额本金。
如果选择的是等额本息还款法,那计算公式是:月还款额(本金利息)=[贷款本金×月利率×(1月利率)^还款月数]÷[(1月利率)^还款月数-1]。
可得出:总利息=月还款额×还款月数-贷款本金=[贷款本金×月利率×(1月利率)^还款月数]÷[(1月利率)^还款月数-1]×还款月数-贷款本金。
而如果选择的是等额本金还款法,那计算公式是:月还款额(本金利息)=(贷款本金÷还款月数)(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。
每月应还利息=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率,每月应还本金=贷款本金÷还款月数。
三、房贷按揭怎么计算公式?
教大家制作房贷计算模板。
房贷还款有两种方式:等额本息和等额本金。
1.等额本息:
每月还款总金额相等
每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清
因此,每月还款利息逐月减少,本金逐月增加,维持总金额不变
2.等额本金:
将本金平均分摊到每个月内
同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息
每月还款总金额逐月递减
下图可以非常直观地理解两种还款方式的区别:
理解了房贷还款方式以后,我们以一个实际案例来学习制作房贷计算模板。
案例:
就以此为例,计算等额本息和等额本金的每月还款金额。
操作步骤:
2至5行中的蓝色背景区域为手工输入区,根据实际情况填写
第10行开始是计算区域,绿域按等额本息计算,黄域按等额本金计算
2.填写手工输入区域:
房屋售价:1800万
首付比例:70%,二套房首付门槛
贷款利率:5.88%,基准利率
贷款年限:20年
房屋售价:=B2
首付金额:=B2B3
贷款金额:=A10-B10
还款月数:1至240填充,填充方式可以参见Excel99%的人忽略了的“填充”功能
4.等额本息公式设置:
Excel计算等额本息还款额非常简单,因为有3个专用函数:
月还款额=PMT(各期利率,总期数,本金,,)
本金=PPMT(各期利率,第几期,总期数,本金)
利息=IPMT(各期利率,第几期,总期数,本金)
1)每月还款总额:
=-PMT($B$4/12,$B$512,$C$,,)
公式释义:
$B$4/12:5.88%是年化利率,需要除以12,得到每月的利率
$B$512:同理,20年乘以12才能得出需要还款的总月数,即总期数
$C$:贷款金额,单位是“万元”,乘以10000换算成“元”
,,:最后2个可选参数可以不填,所以两个“,”后面留空
PMT函数是用于计算扣款金额的,所以默认结果为负数,本例中,我们不需要负数表示,所以在公式前面添加“-”,转换成正数
2)每月本金金额:
=-PPMT($B$4/12,$D10,$B$512,$C$)
释义同上,不多解释
3)每月利息金额:
=-IPMT($B$4/12,$D10,$B$512,$C$)
4)把F10:H10的公式下拉,并且计算“实际总付款金额”:
=A10F/10000
公式释义:
A10为首付金额
F/10000:因为每月还款总金额相等,所以总还款金额为每月基数还款期数,最后再除以10000将单位换算为“万元”
5.等额本金公式设置:
等额本金没有专门函数,所以需要用公式来计算:
1)每月本金金额:
=($C$)/($B$512)
公式释义:
($C$):贷款金额,单位换算为“元”
/($B$512):除以总还款期数
2)每月利息金额:
=($C$-($D10-1)K10)$B$4/12
公式释义:
($C$-($D10-1)K10):贷款金额,减去还清的本金总数,得到剩余应还本金
$B$4/12:乘以贷款利率,年化换算为月,即得到当月应还利息
3)每月还款总额:
=SUM(K10:L10)
4)把J10:L10的公式下拉,并且计算“实际总付款金额”:
=A10SUM(J10:J249)/10000
公式释义:
A10为首付金额
SUM(J10:J249)/10000:每月还款金额加总,除以10000将单位换算为“万元”
四、按揭贷款计算公式
每月(季)还本付息额=贷款本金/还本付息次数(贷款本金-已偿还本金累计数)×月(季)利率
3月起存量房贷利率定价方式转换 有房贷的要注意这几点
存量房贷利率“换锚”转换即将开始!按照央行规定,2021年3月1日起存量房贷定价基准将发生转换,原则上要于8月底前完成。2月29日,多家银行发布了相关公告,将转换的规则、转换的范围、转换的渠道以及其他细节进行了一一罗列。
要点一:转换范围
此次需要转换的房贷为2021年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的房贷,且定价参考的是贷款基准利率,也即商业性个人住房贷款部分,公积金个人贷款并不包含在内。
除了房贷外,其他个人贷款,比如个人消费贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等,如果是参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款也需转换。
另外,多家银行提到已处于最后一个重定价周期的贷款可不转换,也就是说目前正处在最后还贷周期的可不转换,比如像建设银行说,2021年12月31日前到期的贷款可不转换;农业银行说,贷款到期日在2021年8月31日之前的可不转换。
要点二:转换渠道
线上渠道和线下渠道皆可。线上可通过手机银行App、网上银行、短信接收等方式自助操作办理;确不熟悉线上渠道的,可待各银行根据疫情防控进展情况开通网点服务后,线下去往网点柜面或者网点智能柜员机办理,并不一定必须去原贷款经办行。办理时间上,多数银行公告称可在2021年3月至2021年8月31日之间办理。
要点三:转换方式
转换方式有两种,一种是转成以LPR(贷款市场报价利率)为定价基准的浮动利率贷款,另外一种则是直接转换为固定利率贷款。
有贷款的客户一定要看好,这次定价基准转换仅有一次机会,确定后就不能再次更改。
那么两种转换方式,哪种更划算?具体来看一看,转为固定利率的话,按照要求,利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,因此变化不大;而选择将LPR作为定价基准的方式,对于房贷者来说,房贷利率未来的浮动空间更大。
定价基准参考LPR后,按照央行规定,加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2021年12月发布的相应期限LPR的差值,加点可以为负值,且加点数值在合同剩余期限内固定不变。也就是说,以当前的房贷执行利率与LPR相减得出差值,以后执行的房贷利率即为LPR加上这一差值,注意这个差值可能是正数,也可能是负数。
举个例子:若某笔商业性个人住房贷款原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%。目前5年期以上贷款基准利率为4.9%,上浮10%即为5.39%。而2021年12月5年期以上LPR报价为4.8%,那么加点幅度就为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。以后房贷利率就按照LPR+0.59%计算。
如果原合同约定的利率为打折优惠的,比如打八折,那么原执行利率就为3.92%(4.9%*0.8=3.92%)。改成参考LPR后,加点幅度则为-0.88个百分点(3.92%-4.8%=0.88%)。以后房贷利率就按照LPR-0.88%计算。
按照这种方式,第一次转换利率定价基准时,实际上利率水平是保持不变的,仅仅是转换了计算方法。不过之后,LPR采用的是每月报价的方式,相应得,房贷利率将发生变化。普通购房者可以和银行约定重新定价的周期以及重定价日,商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如果定价周期确定为1年,那么,未来可能由于LPR报价的不同,房贷利率将每年变一次。
至于利率变高还是变低,则取决于LPR的走势。如果认为未来政策利率仍有望下调,LPR总体呈下降趋势,那么转换成LPR加点方式更为划算。但如果因经济回升、通胀上行,LPR处于上升周期,则房贷利率也会随之走升。
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