我国银行业安全评估

第一章 引言一、研究背景 从国际环境来看，在和平与发展成为当今时代主题的背景下，资本主义国家对其他国家的侵略逐渐由军事领域转向经济领域，而银行正是资本主义国家进行经济侵略的主要战场之一；外资银行的大举进入在为国内银行带来鲶鱼效应;的同时，挤占了国内银行的生存空间；汇率的波动致使国内在国外投资的银行的资产被无形蒸发的现象屡见不鲜；2008 下半年爆发的金融危机的影响仍未完全消除。从国内环境来看，我国现在正处于金融改革的关键时期，而银行业作为金融改革的重点和先行领域，其安全状况如何事关整个金融改革的成败；国内对于银行风险的管理大多采取事中控制和事后处理的方式，而缺乏对风险的事先预测和预防，致使一些本不该发生的损失白白遭受损失；此外，国内经济增长速度的放缓、互联金融的兴起、房地产业的降温、大量影子银行;的存在都在一定程度上威胁到了银行业的安全。从行业环境来看，民营银行的建立在活跃和丰富银行体系的同时，加剧了银行间的竞争和监管的难度；银行间的恶性竞争扰乱了市场秩序；银行内部组织结构的不尽完善使得部分银行从业人员在面对利益诱惑时沦丧了其职业道德。一方面，众多因素威胁着银行业的安全，另一方面，银行业发展过程中出现的不良贷款率较高、呆账较多、资产质量不高、理财产品创新能力差以及内部风险控制水平较差等问题亟待解决。正是基于这样的背景，笔者在对我国银行安全性进行评价的基础上，提出了维护我国银行业安全的提议。.........二、研究意义对我国银行业安全进行研究是金融开放背景下维护我国银行业安全和维护国家安全的需要。从国内来看，银行作为一种重要的间接融资渠道，是其他产业发展所需资金的主要来源，一旦银行安全受到威胁，与银行业有着高度关联的其他产业的发展势必会受到阻滞，进而影响整个国民经济体系的运转；从国际来看，随着中国加入世界贸易组织已满五年，中国就必须要履行入世时所许下的入世五年后，中国银行金融业将对外开放;的承诺，外资银行凭借着技术以及管理上的优势挤占了国内银行的生存空间和利润份额。因此，对我国银行业安全进行评价有助于了解我国银行业的安全程度，削弱或消除威胁银行业安全的因素，维护我国的银行业安全和国家安全。对我国银行业安全进行研究是经济全球化背景下规避金融危机的要求。经济全球化在全球范围内的新一轮扩张使得世界各国的经济更为紧密地联系在了一起，经济全球化在为各国带去发展机遇的同时，也使得金融危机等灾难的危害向全球蔓延。纵观历史上的几次影响比较大的金融危机，无论是上世纪 30 年代美国的大萧条，还是 80 年代初墨西哥金融危机，也无论 80 年代末期日本经济大倒退，还是 90 年代初芬兰、瑞典、挪威银行危机，还是上世纪末的亚洲金融危机，还是 2008 年全球性的金融危机，银行都在其中所扮演的角色要么是危机源，要么是危机传播媒介。因而，对银行安全进行评估，找出威胁银行安全的因素，进而采取有针对性的措施，就能从源头和传播渠道两个方面削弱甚至规避金融危机带来的危害。.........第二章 文献综述一、国内研究现状何昌[1]（2007）从金融生态环境的角度对银行业安全问题进行了研究，认为经济竞争力的变化与银行业安全状况之间存在着正相关关系。徐盛发、唐志军、巴曙松[2]（2009）从银行业内外部两个角度分析了影响银行业安全的因素极其传导机制，认为银行内部治理结构以及本国金融体系的构成是影响银行业安全的内部因素，而外资银行进入和战略投资者的引入、金融自由化进程、宏观经济环境以及本国监管体制是影响银行业安全的外部因素。房光友[3]（2021）从市场结构的角度对银行业的稳定性进行了研究，认为银行市场的过度开放引起了银行业重复恶性竞争，对银行业安全造成了一定的威胁。王旭、张娜[4]（2021）从公司治理的角度分析了银行内部组织结构对银行业安全的影响极其传导机制，认为银行股权结构、董事会机制、高管激励机制等对银行业的安全有着至关重要的影响。章连标、杨小渊[5]（2021）认为互联金融在支付、小抖音贷以及中间业务三个方给传统的商业银行带来了一定的冲击。王筠权、王国成、金强[6]（2021）认为互联金融的兴起对商业银行的储蓄存款、中间业务、信贷模式以及现有市场结构构成了冲击和威胁。钟洁[7]（2021）认为互联金融凭借着在交易平台、交易成本以及经营管理方面的优势对商业银行的经营带来了一定的冲击。刘强[8]（2021)认为利率市场化有利于银行的混业经营和业务创新，但也会为商业银行的经营带来存贷差;收窄、金融脱媒;以及利率风险等挑战。.........二、国外研究现状国外对于银行业安全的研究主要集中于外资银行进入对东道国银行业安全的影响方面，这些研究又可以分为两类：一类研究认为外资银行的进入对东道国的银行业具有积极的推动作用；另一类研究则认为外资银行的进入会给东道国的银行带来消极的影响和冲击。认为外资银行进入对东道国银行具有消极作用的研究主要有：Terrel[30] (1986)认为外资银行的进入会侵蚀东道国银行业的利润和降低东道国银行的市场控制能力。Stiglitz[31]（1993）认为外资银行进入动机与东道国监管当局意愿的不一致，不仅会加大东道国的金融风险，而且也不利于东道国政府对本国金融市场的调控。Barajas[32]（1999）认为外资银行的进入会使东道国银行业的管理成本增加和贷款质量的降低，进而加大东道国银行业的风险。Boyd, Nicolo,Smith [33](2003)认为外资银行进入后会凭借其先进的技术水平和优质的服务与东道国国内的银行竞争优质客户和优秀人才，进而会对东道国银行业的安全性以及未来发展构成威胁。.........第三章 我国银行业发展现状.... 10一、 我国银行业的市场结构状况 .......... 10二、 我国银行业的经营状况 ...... 11（一） 我国银行业的资产状况......... 12（二） 我国银行业的存贷与盈利状况........... 12（三） 我国银行业的资产质量状况..... 13三、 我国银行业对外开放状况 .... 13第四章 影响银行业安全的因素及其影响机制........ 15一、 影响银行业安全的宏观因素及其影响机制 ...... 15（一） 影响银行业安全的国际因素及其影响机制......... 15（二） 影响银行业安全的国内因素及其影响机制......... 17二、 影响银行业安全的中观因素及其影响机制 ...... 20三、 影响银行业安全的微观因素及其影响机制 ...... 26第五章 我国银行业安全评估的实证分析........ 30一、 评价指标体系的构建 ........ 30二、基于因子分析方法的主成份提取 ....... 33三、 基于主成份分析方法的我国银行业安全综合评价 ........ 36第六章 维护我国银行业安全的政策提议银行业作为关系国计民生的重要产业，其安全状况一旦受到威胁，不仅会直接影响到国民经济体系的运行，而且还有可能引发社会问题威胁到国家的安全。因此，维护银行业安全的意义将不言而喻。本文从政府、银行业协会以及银行三个不同层次的主体探讨了维护我国银行业安全的政策提议。一、基于政府层面的银行业安全维护银行业在国民经济体系中的重要地位和其作为国家进行宏观调控工具的属性，决定了政府要对其发展加以干预。但同时也应看到，政府对银行存贷款利率的直接规定，不仅使得利率应由货币市场上的资金需求双方力量对比来决定的机制被打破，而且还造成了国内银行在与外资银行竞争中的价格劣势；对法定准备金的统一规定，使得那些资产质量较高的银行的资产没有得到最大限度的利用，影响了银行货币资金最大效用的实现；政府实施的宏观经济政策，尤其是货币政策，其中微小幅度的调整，都会对银行业产生迅猛的影响（例如政府小幅度的提高法定存款准备金率，这会迫使银行收紧银根，基础货币的派生效应受到抑制，其乘数效应的发挥使得更多的货币无法进入市场流通），这对于银行的流动性和平稳发展是不利的。因此，政府一方面要加大对银行业发展过程中出现的市场失灵问题的干预程度，另一方面要放松对可以由市场形成和决定的利率、再贴现率等的管制，实现利率、再贴现率由硬性规定向市场化转变。此外，政府在制定宏观经济政策时，要充分考虑政策的时效性和影响力，把握好政策指标的调整幅度，以防造成银行业的剧烈波动。

........结论银行业的发展，归根结底是人的发展，尤其是奋战在银行最基础岗位上的员工的发展，他们是推动银行业发展的主要动力，是维护银行安全的关键所在。要现实我国银行业的人才建设，我们就要从以下几点努力：首先，建立有效的人才发现机制。在员工的招聘上，设置相对较高的薪金标准来吸引真正的人才，避免走进逆向选择;的困境；传统的人才发现机制是设置考试，然后根据成绩高低择优录取，但仅仅依靠几页纸不能完全表明人才的真才实学，因而要建立多层次、全方位的考察体系对拟聘用的银行职员的综合素质进行考察；银行从业资格证等相关证书是人才进入银行业的通行证，但考取的证书并不能表明其拥有真才实学，尤其是在学历造假、假证泛滥的今天，证书的可信度已大大下降，因而银行要建立相应的证书识别系统来区别真正的人才和伪造人才;；在银行内部，实行自下而上的人才举荐制度和选拔制度；在银行外部，引进和挖掘社会上优秀的银行经营人才和管理人才。其次，建立有效的银行员工培训制度。对于一些新加入到银行的职员来说，他们缺乏必要的业务技能，因而要对他们进行业务技能的培训；现代科技的迅猛发展使得银行业务系统的更新换代也十分频繁，因而要对职员进行及时动态的培训，使职员们的业务办理能力跟上业务系统变化的速度。再次，建立有效的人才管理机制。不同的银行职员具有不同的知识储备和专业技能，因而要对他们量才适用，使他们各尽其才；设置一定的考核标准，对银行职员的绩效进行考核：对于达到考核标准的职员给予一定的奖励，使其再接再厉；对于未达到考核标准的职员进行再培训或予以辞退；建立良好的企业文化，使银行职员以企业文化为核心，紧紧凝聚在一起，为银行更加美好的明天而努力奋斗。 银行业的安全事关国家安全，维护银行业安全不单单是监管机构或银行的责任，而应是每一个社会公众义不容辞的责任，只有将政府、银行业协会以及银行自身三个不同层次主体共同努力，才能构筑维护我国银行业安全的长城。.........参考文献(略)